什么是人寿保险？

– 人寿保险是移民加拿大的

最佳礼物

– 人寿保险是财富的保险箱

美国杜鲁门总统说：“我一直是人寿保险的信仰者，即使一个人再穷也可以用寿险来建立一份资产，当他有了这份资产，他才感到真正的满足，因为，他知道假如有任何事发生，他的家庭仍可受到保障。”

移民加拿大除了将来要申请加拿大公民身份、要拿加拿大护照以外，还要买人寿保险作为礼物。护照可以保障人身安全，人寿保险可以保障退休生活和资产安全。

加拿大有三大好处：

护照管用；

自然环境美丽，无污染；

便宜的人寿保险。

护照管用

        现代人最普遍的一个愿望就是能够到世界各地旅游，但是大陆的中国护照只能到有限的几个国家免签证。主要有韩国、东南亚几个国家、伊朗和非洲的毛里求斯等。到其他国家的签证往往并不好签，特别是像美国、加拿大这样的地方，有钱也不一定能够如愿前来旅游。而加拿大公民可以通行世界上100多个国家无需签证，在世界不同地方之间来回行走几乎可以畅行无阻。我有一个客户朋友，移民几年拿到加拿大护照之后，在两年左右的时间里，就走了五十几个国家，充分的享受了加拿大护照所带来的自由。

好山好水

        加拿大的另一个好处是自然环境美丽，无污染。加拿大地大物博，人口稀少，开发晚，自然环境遭破坏比较少。再加上美加从二战之后就开始十分注意环境的保护，所以加拿大是全世界污染最少、自然环境和资源保护的最好的国家。我曾经和朋友在温哥华附近的菲沙河里钓鱼，雇一个向导和船。十月份的秋天河里有很多十多斤重的三文鱼在回游，钓鱼之容易和在大陆的鱼塘也差不多。

        在加拿大钓鱼要买钓鱼证，在什么时候可以拿什么鱼，可以拿几条，都有严格规定。大家也愿意遵守这样的规定，因为本身社会比较富裕，温饱已经基本解决，谁家也不缺这几条鱼下锅。另外这个社会是一个很守法的社会，别人都遵纪守法，自己守法也心安理得。偶尔听说有些华人新移民去偷钓螃蟹、偷钓鱼，真的觉得好像是野蛮人来了一样，自己脸上都有些发烧。

        我们在菲沙河里钓鱼时，也会钓鲟鱼。四五十斤到一百多斤的鲟鱼我们也钓上来过。不过鲟鱼钓上来后，拍个照，就放生了，因为政府规定不许拿回的。最近看到国内的报道，流经南宁的邕江上几百户渔民已经无鱼可打，一两斤以上的鱼在这么大的江里也基本上都打不到了。环境的污染、滥捕滥捞和非法炸鱼等使得不单是邕江，而是全国多少江河都基本上没有多少大一点儿的野生鱼了。

        去年夏天，我和朋友一道去丽江旅游，转转古城，打打球，看看玉龙雪山。丽江古城蛮有特点，不过感觉少了古朴，多了商业化的味道。来到玉龙雪山下，七月的雪山上已没有多少雪了。朋友也移民温哥华了，我对他说，“这玉龙雪山和我温哥华办公室里每天望到的雪山也差不多啊。”是啊，论自然环境，温哥华是加拿大美丽的自然环境的代表了。 

人寿保险便宜

        加拿大的第三个好处就是便宜的人寿保险。人寿保险的价格与社会的风险及平均寿命有关，加拿大是全球风险最小、平均寿命最长的国家，人寿保险计划也是全球最合算的地方之一。

        就像到一个地方要购买当地的特产一样，移民加拿大也应购买加拿大的特产：人寿保险。需要注意的是只有加拿大移民身份的人才可以购买。有时客户打电话给我说，“我买的保险计划很合算，正好有国内的朋友过来观光，也想买一份，可以吗？”很可惜的是，没有办法安排。

        有移民的朋友问：“家人将来拿到加拿大护照后回流了怎么办？如果被加拿大政府取消了移民身份保单还有效吗？人在大陆或其它地方保单有效吗？”购买之时必须有加拿大身份，以后回流了保单照样有效。即便是没有了移民身份，保单也是有效的。人寿保险是全球有效的，不管受保人在哪里过世，保险公司都要理赔。

人寿保险是财富的保险箱

在加拿大每年都有成千上万的人宣布破产，2006年有98450人宣布破产；2005年是102660人。在过去的十年时间里，每年全国大约是维持在十万人左右。破产的原因有多种，最多是资不抵债。

信用卡提前消费

        比如很多加拿大人借用信用卡提前消费，每月无法还清。信用卡利息是最高的消费利息之一，年息大都高于18%。可以说信用卡是合法的高利贷。

        当消费者一个月的消费无法付清时，余额的利滚利和新的消费更加无法还清，很多人因此而最终走上破产这条路。

资产管理不善

        还有些人破产是因为投资管理不善。譬如自付5%购买房产，当地产跌过5%时，房主可能就是负资产了。业主于是房贷也不付了，房子也不要了。银行愿意咋样就咋样吧。这些房产就成了银行的不良资产，2007美国的次级贷款危机就是源于地产市场的下跌。另外股市下跌时，借钱投资的人也有可能资不抵债。

意外发生

        还有原因是在意外发生时，或者输掉一个官司，比如医生、律师、会计师或者其它专业人士，责任险（Liability Insurance）之上的部分，生意人出现意外时，比如有人在你的店里摔伤了，告到法院，也有可能会有高额赔偿。

        普通人常见的是车祸，2007年在加拿大BC省列治文市，一个眼科医生被撞死，法院判肇事者赔偿640万加币。一般人的汽车保险投保的责任险是100万加币，有些比较富裕而又小心的人可能会投保200万加币。但是另外的440万加币就要自己掏腰包了，如果自己没有440万加币的资产，就只能宣布破产。

永远的保险箱

        根据加拿大的破产法，一个人的房子，汽车，银行存款，字画古董等等资产，都可以拍卖追债，只有两样资产是免追债的：一是RRSP注册退休储蓄计划里的资金，二是人寿保险里的现金价值。加拿大很多高收入专业人士如医生、律师、建筑设计师和生意人都利用人寿保险免追债条款来保障自己的资产。可以说，放入人寿保险的钱，永远都是自己的钱，人寿保险因此而成了财富的保险箱。

作者：冯银锁Simon